דירוג אשראי בישראל: איך הוא נקבע ומה אפשר לעשות כדי לשפר אותו
מאגר נתוני האשראי משפיע על תנאי המשכנתה, ההלוואות ואפילו על הגדלת מסגרת. כך תבינו את הדירוג שלכם ותשפרו אותו.
בעבר, כשישראלי ביקש הלוואה, הבנק בחן בעיקר את ההיסטוריה שלו באותו בנק. מאז הקמת מאגר נתוני האשראי הלאומי, התמונה השתנתה מהותית. היום, כמעט כל גוף שמעניק אשראי יכול לקבל, בהסכמת הלקוח, תמונה רחבה על ההתנהלות הפיננסית שלו בכל הבנקים, חברות כרטיסי האשראי וגופי האשראי החוץ בנקאיים. מתוך הנתונים האלה נגזר דירוג אשראי, ציון שמשפיע על הריבית שתקבלו, על גובה ההלוואה ולעיתים על עצם האישור. במדריך הזה נסביר איך זה עובד ואיך לשפר את הדירוג.
מהו מאגר נתוני האשראי
מאגר נתוני האשראי הוא מערכת שמנוהלת בפיקוח בנק ישראל, ואוספת מידע על הלוואות, מסגרות, כרטיסי אשראי, משכנתאות ותשלומים מגופים פיננסיים שונים. המטרה המוצהרת היא להגביר את התחרות בשוק האשראי: כשכל גוף יכול לראות את ההתנהלות של הלקוח, גם בנקים אחרים וגופים חוץ בנקאיים יכולים להציע לו הצעות, ולא רק הבנק שבו הוא מנהל את חשבונו.
המידע במאגר אינו נמסר לכל דורש. כדי שגוף פיננסי יקבל את נתוני האשראי שלכם, הוא צריך את הסכמתכם, למשל כשאתם מבקשים הלוואה או משכנתה. מנגד, אתם עצמכם זכאים לקבל את המידע שנאסף עליכם, ומומלץ לעשות זאת מעת לעת.
מהמידע הגולמי, לשכות אשראי מורשות מפיקות דוח וציון. הציון הוא מספר שמשקף את הסיכוי, לפי מודל סטטיסטי, שהלקוח יעמוד בהתחייבויותיו. ככל שהציון גבוה יותר, הסיכון בעיני המלווה נמוך יותר.
אילו גורמים משפיעים על הדירוג
כל לשכת אשראי משתמשת במודל משלה, אך יש כמה גורמים שחוזרים כמעט בכולם. הגורם החשוב ביותר הוא היסטוריית התשלומים: האם החזרתם הלוואות בזמן, האם היו פיגורים, האם היו החזרות של הוראות קבע או צ׳קים. פיגור אחד קטן לא יהרוס את הדירוג, אבל דפוס חוזר של איחורים בהחלט יפגע בו.
גורם נוסף הוא רמת הניצול של מסגרות האשראי. לקוח שנמצא באופן קבוע בקצה המסגרת בעו״ש או משתמש בכל המסגרת בכרטיס האשראי נתפס כמי שנמצא בלחץ פיננסי. לעומת זאת, שימוש מתון במסגרות, הרחק מהקצה, משדר יציבות.
גם הוותק משחק תפקיד. מי שיש לו היסטוריה ארוכה של התנהלות תקינה מקבל בדרך כלל ציון טוב יותר ממי שאין לו כמעט היסטוריה. באופן פרדוקסלי, צעירים שמעולם לא לקחו אשראי עלולים לקבל ציון בינוני פשוט כי אין מספיק מידע עליהם.
למה הדירוג חשוב לכם
הדירוג משפיע ישירות על המחיר של הכסף שאתם לווים. לקוח עם דירוג גבוה יכול לקבל הצעות לריבית נמוכה יותר במשכנתה ובהלוואות, ולהשוות בין כמה גופים. לקוח עם דירוג נמוך עלול לקבל ריבית גבוהה, דרישה לביטחונות נוספים או אפילו סירוב.
במשכנתה, הבדל קטן בריבית מתורגם לעשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. לכן מי שמתכנן לרכוש דירה בשנים הקרובות צריך להתחיל לטפל בדירוג האשראי שלו כבר עכשיו, ולא שבוע לפני הפגישה בבנק.
גם בעלי עסקים קטנים מושפעים. עסקים רבים נשענים על אשראי לצורכי תזרים, ובעלי העסקים הם לעיתים קרובות ערבים אישיים. דירוג אישי פגוע עלול להקשות על העסק לקבל מימון.
איך בודקים את הדירוג ואת הנתונים
הצעד הראשון הוא לבקש את הדוח. אפשר לפנות למאגר ולקבל את המידע שנאסף עליכם, וחלק מלשכות האשראי מציעות גם הצגה של הציון. כדאי לעבור על הדוח בעיון ולבדוק שכל הנתונים נכונים: שאין הלוואות שאינכם מכירים, שאין פיגורים שלא קרו ושהיתרות מעודכנות.
אם מוצאים טעות, יש לכם זכות לבקש לתקן אותה. הפנייה נעשית בדרך כלל מול הגוף שדיווח את המידע השגוי, ויש לו חובה לבדוק ולתקן. טעויות בדוחות אשראי אינן נפוצות, אבל הן קורות, ותיקון שלהן יכול לשפר את הדירוג באופן מיידי.
צעדים מעשיים לשיפור הדירוג
שיפור דירוג אשראי הוא תהליך של חודשים ולא של ימים, אבל הוא בהחלט אפשרי. הנה הצעדים המרכזיים:
- לשלם את כל ההתחייבויות בזמן, ולהגדיר הוראות קבע כדי לא לשכוח.
- לצאת מהמינוס הקבוע, או לפחות להקטין אותו משמעותית.
- לא לנצל את מלוא מסגרת כרטיס האשראי, ולהשאיר מרווח.
- להימנע מבקשות אשראי רבות בפרק זמן קצר.
- לאחד הלוואות יקרות להלוואה אחת בתנאים טובים יותר, אם הדבר אפשרי.
- לבדוק את הדוח לפחות פעם בשנה ולתקן טעויות.
חשוב לזכור שהמודלים מתעדכנים לפי ההתנהגות העדכנית. גם מי שהיו לו קשיים בעבר יכול לשקם את הדירוג אחרי תקופה של התנהלות תקינה ועקבית. היסטוריה שלילית לא נשארת לנצח, והזמן שבו המידע נשמר מוגבל לפי הכללים.
טעויות שכדאי להימנע מהן
אחת הטעויות הנפוצות היא סגירה פזיזה של כל כרטיסי האשראי. לעיתים דווקא כרטיס ותיק עם התנהלות טובה תורם לדירוג, וסגירתו מקצרת את ההיסטוריה. טעות נוספת היא חתימה כערב על הלוואות של אחרים בלי להבין את הסיכון. אם הלווה לא משלם, הפיגור עלול להשפיע גם על הערב.
מי שנמצא בקשיים כלכליים משמעותיים, עם חובות שקשה לעמוד בהם, כדאי שיפנה לייעוץ מקצועי. יועץ כלכלי, ארגון סיוע לניהול חובות או עורך דין המתמחה בתחום יכולים לעזור לבנות תוכנית מסודרת, ולעיתים להגיע להסדרים עם הנושים.
לסיכום, דירוג האשראי הפך לכרטיס הביקור הפיננסי שלכם. הוא נבנה מההתנהלות היומיומית, מתשלומים בזמן, משימוש מתון באשראי ומהיסטוריה עקבית. מי שמבין את המנגנון ומקפיד על כמה כללים פשוטים יכול לשפר את הדירוג, ולחסוך כסף רב בכל פעם שהוא צריך הלוואה.
